Perbandingan Dividen KWSP vs ASB vs Tabung Haji 2026: Mana Satu Bagi Pulangan Terbaik?
•By Mahersaham Team
This article is also available in English
Loading...
Setiap tahun, jutaan rakyat Malaysia menantikan satu berita yang sama — pengumuman kadar dividen bagi tiga instrumen simpanan utama negara: KWSP, ASB, dan Tabung Haji.
Bagi tahun 2026, ketiga-tiga institusi ini dijangka mengumumkan kadar dividen masing-masing dalam tempoh beberapa bulan akan datang. Persoalannya — mana satu yang benar-benar memberikan pulangan terbaik untuk duit anda?
Dalam artikel ini, kami akan membuat perbandingan menyeluruh antara dividen KWSP, ASB, dan Tabung Haji berdasarkan data sebenar dari tahun 2019 hingga 2024, termasuk jangkaan untuk tahun kewangan 2025.
Sebelum kita masuk ke perbandingan, penting untuk faham istilah yang digunakan oleh setiap institusi:
Walaupun istilah berbeza, konsep asasnya sama — pulangan yang anda terima atas wang yang disimpan.
| Tahun | Konvensional | Syariah |
|---|---|---|
| 2017 | 6.90% | 6.40% |
| 2018 | 6.15% | 5.90% |
| 2019 | 5.45% | 5.00% |
| 2020 | 5.20% | 4.90% |
| 2021 | 6.10% | 5.65% |
| 2022 | 5.35% | 4.75% |
| 2023 | 5.50% | 5.40% |
| 2024 | 6.30% | 6.30% |
Kadar dividen 6.30% untuk tahun kewangan 2024 adalah yang tertinggi sejak 2017, dengan jumlah pembayaran mencecah RM63.05 bilion untuk Simpanan Konvensional dan RM10.19 bilion untuk Simpanan Syariah.
Pengumuman rasmi dijangka pada pertengahan hingga akhir Februari atau awal Mac 2026. Berdasarkan prestasi ekonomi dan pelaburan KWSP, penganalisis menjangkakan kadar antara:
KDNK Malaysia yang berkembang 5.7% pada Q4 2025, ditambah prestasi pasaran saham yang memberangsangkan, memberi petunjuk positif.
Untuk menyemak dividen anda, log masuk ke i-Akaun di kwsp.gov.my atau gunakan aplikasi KWSP i-Akaun.
Baca juga: Dividen KWSP 2026: Kadar Terkini, Tarikh Pengumuman & Cara Semak
| Tahun | Dividen | Bonus | Jumlah |
|---|---|---|---|
| 2019 | 5.50% | 0.50% | 6.00% |
| 2020 | 4.25% | 0.75% | 5.00% |
| 2021 | 4.25% | 0.75% | 5.00% |
| 2022 | 4.60% | 0.50% | 5.10% |
| 2023 | 4.25% | 1.00% | 5.25% |
| 2024 | 5.50% | 0.25% | 5.75% |
Agihan pendapatan ASB 2024 sebanyak 5.75 sen seunit adalah yang tertinggi dalam sejarah ASB, dengan jumlah agihan mencecah RM10.4 bilion untuk lebih 11 juta pemegang unit.
Selain ASB, terdapat juga ASB 2 yang diperkenalkan pada 2014. Had pelaburan gabungan ASB dan ASB 2 ialah RM600,000:
Semak agihan melalui portal myASNB atau aplikasi myASNB.
| Tahun | Kadar Hibah (selepas zakat) |
|---|---|
| 2019 | 3.05% |
| 2020 | 3.10% |
| 2021 | 3.10% |
| 2022 | 3.10% |
| 2023 | 3.10% |
| 2024 | 3.25% |
Hibah 3.25% untuk tahun kewangan 2024 adalah tertinggi dalam tempoh tujuh tahun, dengan jumlah agihan keuntungan RM2.92 bilion memanfaatkan lebih 9.54 juta pendeposit.
Ciri unik Tabung Haji: Patuh Syariah sepenuhnya, zakat ditolak automatik, dan had deposit sehingga RM100,000 sahaja untuk layak menerima hibah.
| Kriteria | KWSP | ASB | Tabung Haji |
|---|---|---|---|
| Dividen 2024 | 6.30% | 5.75% | 3.25% |
| Dividen 2023 | 5.50% | 5.25% | 3.10% |
| Dividen 2022 | 5.35% | 5.10% | 3.10% |
| Purata 5 Tahun | ~5.73% | ~5.22% | ~3.11% |
| Kelayakan | Semua pekerja | Bumiputera sahaja | Muslim sahaja |
| Had Simpanan | Tiada had | RM200K + RM400K | RM100K |
| Pengeluaran | Terhad | Bila-bila masa | Bila-bila masa |
| Prinsip Syariah | Pilihan | Tidak | Ya (sepenuhnya) |
| Caruman Wajib | Ya | Tidak | Tidak |
KWSP menang dengan purata 5 tahun sekitar 5.73%. Ini logik kerana KWSP adalah dana pelaburan terbesar di Malaysia dengan AUM bernilai lebih RM1 trilion.
ASB dan Tabung Haji menang — anda boleh keluarkan duit bila-bila masa. KWSP pula terhad dengan syarat pengeluaran tertentu. Namun, pengenalan Akaun Fleksibel pada 2024 telah memberikan sedikit kecairan tambahan.
Tabung Haji menang sebagai satu-satunya instrumen yang patuh Syariah sepenuhnya dari awal lagi.
KWSP menang besar — majikan anda turut mencarum 12%–13% daripada gaji anda ke KWSP. Tiada instrumen lain yang menawarkan ini.
Mulai 2026, caruman baru akan dikreditkan mengikut nisbah 75:15:10: 75% Akaun Persaraan, 15% Akaun Sejahtera, dan 10% Akaun Fleksibel (boleh dikeluarkan bila-bila masa).
Had pengeluaran Haji dinaikkan daripada RM3,000 kepada RM10,000, dan skim i-Saraan Plus diperkenalkan khusus untuk pemandu e-hailing/p-hailing dengan insentif padanan kerajaan sehingga RM600 setahun.
PNB terus menunjukkan pengurusan dana yang semakin baik. Agihan pendapatan 5.75% untuk 2024 membuktikan komitmen PNB. Pengenalan ASB Plus juga membuka peluang pulangan tambahan.
Selepas isu kewangan pada 2018, Tabung Haji terus menunjukkan pemulihan memberangsangkan. Hibah 3.25% pada 2024 — tertinggi 7 tahun — menunjukkan institusi ini kembali stabil.
Rahsia sebenar untuk membina kekayaan bukan memilih salah satu — tetapi mengoptimumkan ketiga-tiganya.
Pastikan anda memanfaatkan caruman majikan sepenuhnya. Jika anda pekerja gig economy, daftarlah i-Saraan Plus untuk mendapat insentif kerajaan.
Jika anda Bumiputera, sasarkan untuk penuhkan had RM200,000 dalam ASB. Purata pulangan 5%+ setahun tanpa risiko kerugian modal — sukar ditandingi.
Simpan sehingga RM100,000 untuk layak menerima hibah penuh. Lebih daripada had ini tidak akan menerima hibah.
Ketiga-tiga instrumen memberikan pulangan 5%–6% setahun. Untuk membina kekayaan yang sebenar, anda perlu mendedahkan sebahagian wang kepada pelaburan berpotensi pulangan lebih tinggi — seperti pelaburan saham di Bursa Malaysia.
Dengan ilmu yang betul, pelaburan saham boleh memberikan pulangan 10%–15% setahun atau lebih. Langkah pertama? Buka akaun CDS untuk mula melabur di Bursa Malaysia.
Mahu belajar asas pelaburan saham terlebih dahulu? Dapatkan Ebook Asas Pelaburan Saham PERCUMA kami:
Baca juga: Kenapa Pencarum Perlu Tahu Pembelian dan Penjualan Saham Melibatkan KWSP
Wang melebihi had RM100,000 tidak layak menerima hibah. Lebih baik alihkan lebihan ke ASB atau pelaburan saham.
Jika anda mahukan simpanan patuh Syariah, tukar ke Simpanan Syariah KWSP melalui i-Akaun. Kadar dividen Syariah kini setara dengan Konvensional (6.30% pada 2024).
Ramai Bumiputera masih belum penuhkan had ASB RM200,000. Dengan pulangan 5.75% pada 2024, setiap RM10,000 yang tidak disimpan bermakna anda kehilangan RM575 setahun.
KWSP, ASB, dan Tabung Haji adalah asas yang baik — tetapi bukan satu-satunya cara membina kekayaan. Diversifikasi ke pelaburan saham, hartanah, atau perniagaan untuk potensi pulangan yang lebih tinggi.
Ramai yang terlupa menamakan waris untuk ketiga-tiga akaun ini. Tanpa penamaan, proses tuntutan oleh waris menjadi sukar dan mengambil masa.
Baca juga: Kenapa Penting Letak Nama Waris Untuk KWSP
Berdasarkan sejarah, pengumuman dijangka pada pertengahan hingga akhir Februari atau awal Mac 2026. Untuk tahun kewangan 2024, pengumuman dibuat pada 1 Mac 2025.
Ya, sangat digalakkan. KWSP adalah caruman wajib, manakala ASB dan Tabung Haji adalah sukarela. Strategi terbaik adalah mengoptimumkan ketiga-tiganya mengikut kelayakan anda.
Tabung Haji melabur secara 100% patuh Syariah dan lebih konservatif. Selain itu, zakat dikutip sebelum pengagihan hibah. Walaupun kadar lebih rendah, ia adalah instrumen terbaik bagi umat Islam yang mahu simpanan berlandaskan Syariah sepenuhnya.
ASB telah mendapat kelulusan daripada Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti Malaysia sebagai selamat untuk dilaburkan. Namun, ia tidak dikategorikan secara rasmi sebagai dana patuh Syariah seperti Tabung Haji.
Ini adalah akaun ketiga KWSP. 10% daripada caruman bulanan baru akan dimasukkan ke akaun ini, dan wang boleh dikeluarkan bila-bila masa tanpa syarat khas.
Cadangan asas: KWSP (caruman wajib 11% + tambahan sukarela), ASB (sasarkan RM200,000 had penuh), Tabung Haji (sehingga RM100,000 sahaja), dan lebihan dilaburkan dalam saham atau instrumen lain.
Ketiga-tiga instrumen memberikan pulangan 3%–6% setahun. Pelaburan saham pula berpotensi memberikan 10%–15% atau lebih dengan ilmu yang betul. Gabungkan kedua-duanya untuk portfolio yang seimbang.
| Instrumen | Kelebihan Utama |
|---|---|
| KWSP | Pulangan tertinggi (6.30%) + caruman majikan |
| ASB | Tiada risiko kerugian modal + pengeluaran fleksibel |
| Tabung Haji | 100% patuh Syariah + persiapan menunaikan haji |
Strategi terbaik bukan memilih satu — tetapi mengoptimumkan ketiga-tiganya, kemudian menambah pelaburan saham untuk mempercepatkan pertumbuhan kekayaan anda.
Jika anda belum mula melabur dalam saham, langkah pertama yang paling mudah ialah membuka Akaun CDS untuk mengakses Bursa Malaysia:
Buka Akaun CDS & Mula Melabur →
Dan jika anda mahu belajar asas pelaburan saham sebelum bermula, muat turun ebook percuma kami:
Muat Turun Ebook Asas Pelaburan Saham (PERCUMA) →