3 Akaun KWSP: Apa Pencarum Wajib Tahu Tentang Pembahagian Terbaru
•By Maher Alias
This article is also available in English
Loading...
KWSP telah menstruktur semula akaun ahli daripada dua akaun kepada tiga akaun bermula 11 Mei 2024. Perubahan ini memberi kesan langsung kepada cara simpanan anda diagihkan dan bila anda boleh mengeluarkan wang tersebut. Jika anda masih keliru tentang perbezaan antara Akaun Persaraan, Akaun Sejahtera dan Akaun Fleksibel, artikel ini menerangkan semuanya.
Secara ringkas: Akaun 1 (Persaraan) menyimpan 75% daripada caruman anda untuk hari tua, Akaun 2 (Sejahtera) menyimpan 15% untuk keperluan penting seperti pendidikan dan rumah, manakala Akaun 3 (Fleksibel) yang baharu menyimpan 10% yang boleh dikeluarkan pada bila-bila masa.
Sebelum Mei 2024, KWSP hanya mempunyai dua akaun - Akaun 1 (70%) dan Akaun 2 (30%). Sistem ini mempunyai satu masalah utama: rakyat Malaysia sering mengeluarkan wang dari Akaun 2 untuk pelbagai tujuan, menyebabkan simpanan persaraan mereka berkurangan dengan ketara.
Menurut data KWSP sendiri, penstrukturan semula ini bertujuan untuk:
Langkah ini dibuat selepas pengalaman pandemik COVID-19, di mana kerajaan terpaksa membenarkan beberapa skim pengeluaran khas (i-Sinar, i-Lestari, i-Citra) yang mengakibatkan lebih 60 juta pengeluaran bernilai RM145 bilion dibuat semasa pandemik.
Akaun Persaraan adalah tulang belakang simpanan hari tua anda. Daripada setiap RM100 caruman bulanan, RM75 masuk ke akaun ini.
Semua pencarum aktif KWSP. Bagi mereka yang bergaji tinggi, peningkatan dari 70% ke 75% bermakna lebih banyak wang "terkunci" untuk persaraan. Ini baik untuk jangka panjang, tetapi bermakna anda mempunyai kurang wang yang boleh dikeluarkan sebelum bersara.
Wang dalam Akaun 1 tidak semestinya duduk diam sahaja. KWSP membenarkan anda melaburkan sebahagian wang Akaun 1 melalui Skim Pelaburan Ahli ke dalam unit trust yang diluluskan. Ini berpotensi memberikan pulangan lebih tinggi daripada dividen KWSP biasa, tetapi ia datang dengan risiko yang perlu anda fahami.
Akaun Sejahtera menggantikan fungsi Akaun 2 yang lama, tetapi dengan peratusan yang lebih rendah - 15% berbanding 30% sebelum ini.
Menurut laman rasmi KWSP, pengeluaran Akaun 2 (Sejahtera) dibenarkan untuk:
Peratusan yang turun dari 30% ke 15% bermakna wang yang tersedia untuk tujuan-tujuan di atas menjadi kurang separuh. Ini bermakna anda perlu merancang kewangan dengan lebih teliti. Contohnya, jika dulu anda bergantung kepada KWSP Akaun 2 untuk bayar deposit rumah, jumlah yang tersedia kini jauh lebih kecil.
Ini adalah akaun baharu yang diperkenalkan dalam penstrukturan semula. Akaun Fleksibel memberikan kebebasan pengeluaran yang belum pernah ada sebelum ini dalam sejarah KWSP.
Menurut MKN (Majlis Keselamatan Negara), Akaun 3 direka untuk mengurangkan tekanan kewangan jangka pendek. Anda tidak perlu memberikan sebarang sebab untuk mengeluarkan wang - cukup sekadar klik dan wang akan dipindahkan ke akaun bank anda.
Ini berbeza sama sekali dengan Akaun 1 dan 2 yang memerlukan dokumen sokongan dan proses kelulusan.
Walaupun Akaun 3 memberi kebebasan, ia datang dengan risiko. Wang yang dikeluarkan dari Akaun 3 tidak lagi menjana dividen KWSP. Jika dividen KWSP adalah 6% setahun, setiap RM1,000 yang dikeluarkan bermakna anda kehilangan RM60 setahun dalam pulangan - dan kesan ini berganda (compound) dari tahun ke tahun.
Menurut kajian Sun Life, 64% rakyat Malaysia dijangka masih bekerja selepas umur 60 tahun kerana simpanan persaraan yang tidak mencukupi. Pengeluaran kerap dari Akaun 3 boleh memburukkan lagi situasi ini.
| Ciri | Akaun 1 (Persaraan) | Akaun 2 (Sejahtera) | Akaun 3 (Fleksibel) |
|---|---|---|---|
| Peratusan | 75% | 15% | 10% |
| Tujuan | Simpanan hari tua | Keperluan penting | Fleksibiliti jangka pendek |
| Pengeluaran | Sangat terhad | Tujuan tertentu sahaja | Pada bila-bila masa |
| Baki minimum | Tidak boleh keluarkan | Bergantung pada tujuan | RM50 |
| Dokumen | Diperlukan | Diperlukan | Tidak diperlukan |
| Pelaburan unit trust | Ya (MIS) | Tidak | Tidak |
Mari kita lihat contoh praktikal. Katakan gaji bulanan anda ialah RM5,000:
Jumlah caruman bulanan: RM1,150 hingga RM1,200
Pembahagian ke 3 akaun:
Ini bermakna setiap bulan, kira-kira RM115-RM120 masuk ke Akaun Fleksibel yang boleh anda keluarkan pada bila-bila masa. Dalam setahun, jumlah ini boleh mencecah RM1,380-RM1,440.
Bagi pencarum yang sudah mempunyai wang dalam KWSP sebelum penstrukturan semula, KWSP telah memindahkan wang mengikut formula berikut:
Anda boleh semak baki terkini ketiga-tiga akaun melalui i-Akaun KWSP atau aplikasi KWSP.
Satu soalan yang sering ditanya: adakah kadar dividen berbeza untuk setiap akaun?
Jawapannya: Ya, untuk simpanan Syariah dan Konvensional mungkin berbeza, tetapi dalam kategori yang sama, ketiga-tiga akaun menerima kadar dividen yang sama. Pada tahun 2024, KWSP mengumumkan kadar dividen 6.26% untuk Simpanan Konvensional dan 5.50% untuk Simpanan Syariah.
Ini bermakna wang dalam Akaun 3 juga menjana dividen pada kadar yang sama - satu lagi sebab untuk tidak tergesa-gesa mengeluarkan wang dari Akaun 3 melainkan benar-benar perlu.
Penstrukturan semula berkuat kuasa pada 11 Mei 2024. Semua pencarum aktif KWSP terkesan secara automatik tanpa perlu membuat sebarang permohonan.
Tidak. Pembahagian tiga akaun adalah mandatori untuk semua ahli KWSP. Anda tidak boleh memilih untuk mengagihkan 10% Akaun 3 ke akaun lain.
Baki minimum RM50 perlu kekal dalam Akaun 3 selepas pengeluaran. Contohnya, jika baki anda RM200, anda boleh mengeluarkan maksimum RM150.
Tidak. Pengeluaran KWSP termasuk Akaun 3 tidak dikenakan cukai pendapatan, sama seperti pengeluaran dari akaun KWSP yang lain.
Pencarum pilihan (i-Saraan) juga terkesan oleh penstrukturan semula ini. Caruman sukarela anda akan diagihkan mengikut nisbah 75:15:10 yang sama.
Tidak. KWSP tidak membenarkan pemindahan antara akaun. Wang yang masuk ke setiap akaun kekal di akaun tersebut sehingga dikeluarkan mengikut syarat yang ditetapkan.
Akaun Fleksibel adalah akaun tetap dengan caruman bulanan, manakala skim pengeluaran khas adalah program sementara yang diperkenalkan semasa krisis. Akaun Fleksibel tidak memerlukan sebarang syarat kelayakan khas untuk pengeluaran.
Ya. Jumlah caruman pekerja DAN majikan digabungkan dan diagihkan mengikut nisbah 75:15:10 ke tiga akaun.
Penstrukturan semula KWSP kepada tiga akaun adalah langkah yang mengimbangi antara perlindungan simpanan persaraan dan fleksibiliti kewangan jangka pendek. Akaun 1 melindungi masa depan anda, Akaun 2 menampung keperluan besar, dan Akaun 3 memberi ruang bernafas untuk kecemasan.
Yang paling penting ialah bijak mengurus ketiga-tiga akaun ini. Jangan tergoda untuk mengeluarkan wang dari Akaun 3 tanpa keperluan yang mendesak - setiap ringgit yang kekal dalam KWSP terus berkembang melalui dividen.
Jika anda ingin mula membina kekayaan selain daripada KWSP, pertimbangkan untuk melabur secara terus di pasaran saham.
Buka Akaun CDS M+ Online untuk mula melabur di Bursa Malaysia, serta saham luar negara seperti di pasaran AS dan Hong Kong melalui pautan ini.
Muat turun Ebook Asas Saham percuma kami untuk fahami asas pelaburan sebelum mula melabur melalui pautan ini.